中小银行合并重组动作频频！近日，河南首家万亿城商行中原银行诞生。“新”中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行成立，资产规模突破1.2万亿。
自2020年以来，中小银行合并重组案例屡见不鲜，目前我国已经有20多家中小银行合并重组，除了新成立的中原银行，还有四川银行、山西银行、辽沈银行等都是由省内的中小银行合并而来。
除城商行外，农商行、村镇银行等中小银行兼并重组和区域整合步伐也呈现加速趋势，2022年2月23日，随着秦农银行鄠邑支行、长安支行、大学城支行、航天支行正式挂牌开业，秦农银行正式完成对鄠邑农商银行和长安联社的吸收合并；2022年4月19日宁夏银保监局已批复同意宁夏平罗农商行吸收合并平罗沙湖村镇银行。
事实上，监管部门及地方政府也一直积极推动中小银行合并重组。5月20日，银保监会有关部门负责人在通气会上表示，鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化、法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。
“抱团取暖”化解金融风险
央行发布《中国金融稳定报告（2021）》指出，疫情冲击下中小银行盈利水平和资产质量有所下滑，补充资本的紧迫性进一步上升。部分中小银行资质相对较差或经验不足，通过市场化方式发行资本补充工具面临较大困难。
近年来，在防范化解金融风险主基调下，很多中小银行为了能够活下去，选择“抱团取暖”，走上合并重组的道路。
目前，中小银行合并重组案例具体形式可分为两种：吸收合并和新设合并。二者核心的区别在于合并后存续的主体不同。
简单来说，吸收合并即“A银行+B银行=A银行”，是指一家银行以现金收购或控股的方式，吸收合并另一家或多家银行，包括财产和债权债务等权利义务，被吸收的银行注销法人资格。“新”中原银行即以此种方式成立。
新设合并则是“A银行+B银行=C银行”，两家及以上银行合并设立一个新银行，原合并各方解散，合并各方的债权、债务由新银行继承，合并各方依法办理注销登记。比如由多家区域性银行合并新设省级城商行的四川银行、山西银行、辽沈银行均由此而来。
央行发布数据显示，2021年第二季度，人民银行对4400家银行业金融机构开展金融机构评级，中小银行中，城商行有10%的机构为高风险机构，农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为271家和122家，数量占全部高风险机构的93%。
在此背景下，“合并重组”已经成为中小银行解困的一种重要手段。业内人士指出，合并重组有利于提升规模效应，提升补充资本金能力，减少人员冗余，降低合作间的交易成本，提升区域协同发展能力，减少科技投入的重复建设成本，提高区域服务能力和差异化服务水平。
“1+12”仍面临诸多挑战
合并重组能改变部分中小银行的“困境”吗？
业内人士分析指出，中小银行合并重组可以改变长期存在的“小而散”问题，提高中小银行风险控制能力；还可以实现优化股权结构、重构公司治理体系、集中处理不良资产等目标，达到“1+12”的效果。但不容忽视的是，中小银行合并重组之后，要想达到“1+12”的效果同样面临着不小的挑战。
光大银行(601818)金融市场部宏观研究员周茂华表示，不同特点情况的中小银行合并重组并非易事，将要面临理顺股权结构、完善内部治理、业务板块梳理、发展定位等方面的挑战。如果中小银行重组后人员与管理不能有效整合，就难以实现股权结构优化、降低潜在风险、提升经营效率等目标，只是虚增规模。
“与新设机构不同，机构在兼并重组过程中通常会面临更多困难和挑战。因此，必须坚持市场化、法治化的原则。”中国民生银行研究院宏观研究中心主任王静文在其署名文章中《农村中小银行出路在重组》中谈到。
王静文还强调，中小银行合并重组要重点解决好以下三个问题：一是提升治理能力，进一步提高市场化程度，在股权结构、公司治理、机构整合等方面完善顶层设计，明确自身定位；二是降低经营成本，对组织机构和业务条线进行优化，从而降低服务网点运营成本，提高经营效益，同时妥善安置好有关员工，担负起相应的社会责任；三是平衡资源配置，应按照市场化原则配置信贷资源，进一步提升经营质效。
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