文章摘要：当今，互联网金融成为热门的投资渠道之一，很多时候，投资者会问，钱去哪了?
“我就是一个P2P投资者，投资时间有几年，P2P跑路爆雷消息不断，我也担心，有时晚上睡觉都睡不好。”在宁夏吴忠市，一位来自北京的互联网金融投资者丁峰如是说。
丁峰老家在河南，来北京打拼多年，积累了一定的经济基础。
“手里有些钱，但确实没有什么好的投资渠道，我老家郑州买房限购，股市我放了18万，现在行情不好没亏就是万幸，投P2P确实能改善些生活。”丁峰对说，他曾投过多个P2P平台，除了稳健，高点的收益也是他看中的，2016年开始，他在短融网投资，投资金额已超过100万，“我去过短融网的总部，看到办公室忙碌的情景，心里略感安心。”
金农宝的秘密
短融网是国内专注于短期投融资业务的互联网金融平台，隶属于久亿集团，自去年以来，短融网开始上线一款名为金农宝的理财产品，而投资者的资金相当部分投向了这里。
但是，P2P跑路不断，一定程度上影响了投资者的信心，要知道，广大投资者是P2P的衣食父母，这些投资者的资金好比是平台的血液，只有这些资金的持续输入才能让平台活起来。
今年4月起，短融网发起了一项见证资产端的考察活动，以增强投资者对平台的信心，丁峰报了名并幸运地选中。
“如果不是放了这么多钱在平台，也不会大老远来这，还耽误工作。”5月18日，他请假特意从北京赶到千里之外的宁夏，参加短融网组织的资产端考察活动，一起同行的还有媒体记者。
在接下来的两天时间里，丁峰见到宁夏的借款农民，包括养牛大户、大棚蔬菜种植者，也有短融网的资产端公司山水普惠的运营人员，他和这些人交流，不时提出尖锐的问题。
对于网贷P2P模式，丁峰并不陌生。这种通过互联网的方式连接借款人和投资人，可以跨越地域，将资金投放到有需求的地方，尤其是传统金融机构无法覆盖的人群。
来宁夏之前，丁峰倒还没有想过，自己的资金会到如此偏远的大西北，这里既有江南水乡的风景，也有大漠戈壁的荒凉。
短融网创始人王坤曾说过一句话：“把钱贷款给那些需要钱的人、那些信誉良好却不容易贷款的人，甚至是一些农民，这对国民经济、对社会，或者对他的未来、他的梦想都是很有意义的，这是普惠金融的意义。”
在丁峰等投资人看来，自己的闲钱如果能支持这些创业者，也是除了赚取收益之外，对农村的支持和贡献。
2016年2月，短融网母公司久亿科技成立山水普惠，专门负责农村金融资产端的开发。从去年以来，农村金融一时成为风口，据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元。如此巨大的需求，吸引平台开发也是正常。
短融网上的“金农宝”，就像连接广大投资者与借款农民的纽带，据短融网的官方数据，这一年来服务了13090名农民客户，而短融网的投资者也积累到几十万，他们的资金通过短融网平台输向中国广大农村。
吴忠市位于宁夏中部，地处宁夏平原腹地，是宁夏沿黄河城市带核心区域，黄河之水浇灌了这片沃土，而短融网的部分借款人就在这片农村地区。
“吴忠的农业比较发达，对资金的需求量较大，传统金融机构无法覆盖，这给我们短融网机会。”山水普惠吴忠县域负责人何剑说。
不过，西部地广人稀，要找到这些借款客户并不容易，山水普惠来这里一年多，除了刷墙等传统的宣传方式，也结合当地集市农民聚集等特点寻找客户，同时公司运营人员会通过陌生拜访等方式获客。
尹家鑫是山水普惠的一名社区经理，负责借款端农户的开发，包括农户信息数据收集、风控核实等工作。“每天骑摩托车到农村，平均行驶200公里的路，有时骑摩托三个小时也见不到人。”尹家鑫向大家介绍自己的工作，还有些紧张，平时他只是和农民打交道。
“主要是哪些农民借钱?他们借款去干什么?”丁峰等投资者则问了几个自己关心的问题。
尹家鑫说：“目前借款农民中，主要是种植户、养殖户等，比如养羊的，他们贩羊需要资金周转，周期一般是3个月，除了自己养，很多养羊户还贩羊，这需要资金，以往他们无法从金融机构获得的。”
在尹家鑫看来，自己的工作是为了给农民提供的是一份有尊严的金融服务，而过去他们缺钱只能依靠高利贷。他举了个例子，有个农民最初对他们的工作嗤之以鼻，但直到几个月后，这位农民急缺钱才想起电话他。
资产端的自营模式
目前，山水普惠的资产端规模在8亿左右，今年计划超10亿，这个规模并不算高。目前，互金公司为了快速扩张，往往采用加盟模式，而山水普惠完全则摒弃了这点，采用全自营的模式，员工完全由自己招聘。目前，像吴忠这类全自营模式的线下店已经有88个点，工作人员达1700多人。
而山水普惠对此亦有规定，公司客户经理不得通过任何中介获客，只能通过陌生拜访和客户介绍与农户建立联系，这种陌生拜访方式能接触到的客户最真实，在陌拜建立一定品牌的基础上，公司也采用了“刷墙”，发“车卡”等方式开拓市场。
在山水普惠的门店，二楼是风控部门，几个风控人员正在，一份借款服务申请表上，填写着借款人的信息，其中有位借款人来自中宁县大战场乡，工作人员说距离吴忠有两小时车程。
由于农村是个熟人社会，农村金融有时常常在熟人体系中展开，而这很大程度上依赖于当地运营人员。马占生就是山水普惠运营人员的亲戚，通过介绍，他第一次贷款3万元，第二次则达到了9万元，而这些钱都在今年春天时买了奶牛，总共新增了7头。
马占先向来访的投资者和媒体说：“像我们养奶牛，一般是资金越多，利润越高。其实，我们啥时都需要钱，像一只奶牛一天的成本就几十块钱，尤其是买奶牛资金缺口更大。”
目前，山水普惠给每户借款农民的最高贷款额度就是10万，而马占先除了在山水有借款，在当地农业银行亦有贷款，马占先说：“山水普惠的特点主要是快、简单，随借随还，但利息有点高。”
目前，山水普惠给农民放款的利息包括各种手续费在内总成本控制在1分8到2分，如果借款人的信用好，成本可以降。
马占生邀请了这些来自北京的投资者作客，丁峰第一次尝到宁夏回民家的特色小吃。马占生向客人们介绍了自己房子还有家庭，“我有三个孩子两个孩子在当兵，退伍回来后都去城里工作了。”
对于投资者关心的还款问题，马占生说，自己养牛已经养了快二十年，对市场非常了解，一头奶牛一天的净利润是30元，奶养除了挤奶，还可以作肉牛的，“如果没有天灾的话，还款能力上是完全没有问题的。”
风控命门
事实上，还款问题，不仅是丁峰的担忧，也是山水普惠的担忧。
金融有句话“钱放出去还得收回来。”在宁夏，有资金需求的客户找到了，接下来面临的就是农村金融命门的核心“风控”。中国农村信贷的难题，最突出的无疑是征信数据的缺乏，缺乏央行征信，互联网化程度低，可参考风控数据极少。
“风控实际上是一整套体系，整套的服务体系，包括客户的系列管理等，其实，放款才是金融服务的开始。”山水普惠CEO张翼在给投资者讲述自己的风控模式如是说。在他看来，中国式的难题便用中国式的本土方法破解，数据缺乏不代表信用差。
风控主要包括两方面：还款意愿和还款能力。正因为农民群体相对 “封闭”，是民间借贷的参与者和受益者，所以农民很看中自己在群体中的口碑，还款意愿较为强烈。只要保证其还款能力，风险是可控的。
目前，山水普惠实行“提前一公里下车”和客户周边做第三方了解，去调查农民的月收入来源、盈利状况、资产，看似闲聊，口口相传中，这个客户的人品风险等即可评估。
除了缺乏征信数据外，农村金融风控难点的另一问题是差异性。“对于传统金融机构而言，由于收入无法标准化，所以单纯依靠线上是很难核实的。”张翼说，这需要根据当地实际情况来做，线上或机器是无法完成的，这在农村这显然不是一个简单的工程，得益于线下门店的工作。
目前，山水普惠风控团队已对人群进行分层，整理出60-70个风控模版，通过实践逐渐筛选出核心数据，覆盖养猪、养牛、种水稻、种玉米等各类农业产业，每个模板涉及120数据大项。客户经理可根据模版完成农户资产状况评估，其中有些当地特色的产业，比如韭菜。在吴忠，投资者们去考察了另一位借款客户韭菜种植户马建军。在当地，上滩韭菜已成为当地支柱型的特色农业产业，除了供给宁夏本地之外，韭菜还向外省市输出。“对宁夏人来说，韭菜不仅可以炒肉吃，还可以当凉菜吃。我们对于韭菜的消耗是很大的。”马建军说。
去年，马建军向山水普惠借了3万元贷款，这些钱主要用于开发韭菜大棚，“像一棚就要一万多，现在除了肥料能赊账，其他的都需要钱。”
马建军在当地农信社也有几万块钱的借款，但这些钱也无法满足其生产需要。得知自己的钱有来自投资者的钱，马健军说：“去年我十个棚的净利润就达到13万了，像韭菜的价格还比较稳定，一年的均价在2.6元左右，而最高时能超过3元，所以不要担心还不上钱。”
丁峰认为，在农村以宗族，社区关系为要素做风控，符合现代风控理论以人为核心而不是以产品为核心的重点，像银行不作为或者不用心给山水提供了发挥的空间，“目前，短融网在三农金融上走到了“最后一步”，实现了金融和具体产业相结合，从规模化农业的利润率来看惠农金融还是有搞头。当然，如果能够继续降低融资成本，就更好了。”
在考察完一圈回北京时，当《华夏时报》记者问到能否打消自己的疑虑时，他说：“如果完全打消我们投资者的疑虑，那当然是不可能，除非让我看到所有的投资项目，当然，还是很乐于看到公司在公开投资项目的积累态度。”（应投资者要求，丁峰为化名）
本文作者：金微
本文来源：华夏互金
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