河南金朝阳财商培训退潮，后来者填缺：
O元买房买车等免费模式靠谱么/财训类培训机构的盈利模式/债权置换能否解救担保苦主/郑州现有哪些疑似理财陷阱
关于理财，社会上当然是有正规、合法的、有良知的理财，但这还是一个二八理论分开的世界，80%的所谓财富管理、理财之道都是带着忽悠成分，都是游走在灰色地带，我们一定要擦亮双眼。
引子：
0首付买房买车，不仅不花钱还要倒拿钱！
曾经和一个作基金的朋友聊天，他说：把钱放担保公司被骗后就上街堵路、去政府闹事的，都应该见一个抓一个。
这话很难听、甚至很刺耳，但也不是没有他的道理，为什么自己不会辨别真伪？一个愿打一个愿挨的事就只允许赚不允许赔？为什么你会抱着侥幸心理？为什么你愿意冒险不正常的回报率？
问题是：人都是有贪念的，谁都想赚钱，谁都想走捷径，谁都想暴富。而对方的忽悠本领又相当高、相当强，抓住你的人性弱点不松懈，让你防不胜防。
我们所有的文章都一个目的：学会辨别，学会把控，控制贪念，安全第一，看清真相，知晓事实。
听到0元买房、0元买车这样的宣传，不知你是否心动？反正有人早已行动了：抱着实现财务自由轻松赚取亿万身家的目的，参加金朝阳财富培训的人接踵而至。
5月16日，经济观察报一篇《金朝阳：900亿的财富狂欢？》在网上流传，自诩以诺贝尔经济学奖"资产配置理论"为基础，20%理论与80%实践结合的中国家庭财商教育第一品牌--金朝阳财富教育的华丽光环黯然退却，其宣传的"千百十"工程愿景--让1000万中国人改变财商观念，让100万中国人财富明显增长，让10万中国人实现财务自由，恐怕也只能是一个愿景了。深套其中的客户，在金朝阳鼓吹财富爆炸增长及洗脑培训影响下，逐步失去理性判断能力，一步步入其彀中。
在咱们郑州，理财陷阱同样的一再更换马甲，受害百姓则像韭菜一样割了一茬再长一茬：上世纪90年代初的三星/百花集资*** 、2011年的郑州担保业大面积崩盘、2014年的河南民间集资系统性坍塌……
雾里看花水中望月，谁能借咱一双慧眼？
金朝阳的河南两年
上图为金朝阳员工发布的广告
大概在2013年5月左右，金朝阳进驻郑州，在金水路英协路的楷林国际办公。
课程按照级别从低到高分为1680元的ITF、3800元的IBS和68800元的IFC(后来涨到78800元)。参加完此三个级别培训后，可参加只有资产切实超过1个亿才能毕业的BCC课程，这实际上是跟随金朝阳去投资，购买其发行的对外宣称年化收益达40%以上的Reites产品，起点100万。
金朝阳的财商课程宣传太诱人，以致难以抗拒：如何0元买车买房还倒拿钱？如何在10年间，让一套13.8万元的小房子增值到1个亿？……。
开始，总有些艰难。
上图为金朝阳宣传讲课时的一个案例
把公司的大会议室布置成教室，拉亲友、拉前同事、电话Call来意向客户免费参加ITF课程。后来人逐渐增多，就收取100元/人的场地费在农科路上的大浪淘沙酒店长期授课。说是授课，更确切的说是课程推介会更合适，在欢快的音乐声中讲师隆重登场，期间对答呼应，讲的无外乎一些基本的金融理财常识，同时糅杂着一些错误：如果M2年增长14%、CPI年增长5%的话，现在的100元相当于一年后的81元（货币购买力直接跟CPI相关，跟M2无直接相关，只是M2会直接影响CPI，若100元现金拿在手里没有投资，CPI年增长5%，是一年后的105元相当于现在100元，CPI的5%是受M2的14%影响而来），许多人通过金朝阳财商培训实现了0元买房买车并达到了财务自由…。若问如何实现的，答曰：请参加3800元的课程。参加了两天一晚的IBS课程，懂得了一些理论后，仍无法操作，则要求你参加68800元的IFC课程，"让导师带着你一起操作…"。
金朝阳当然也有成功的案例：在公司上班的90后小伙，让公务员父亲以自己名义信用贷款付了车子的首付，小伙每月供车。小伙没掏钱，小伙的父亲也没掏钱，可车开回来了，这不就是0元买车么？！金朝阳宣称有一套严格的选房标准，可投资似乎并不怎么成功，他们选中了二七旁的华润悦府，对外宣称房价七折购买近百套，我们且不管这消息的真假，反正一年后，房价没有期待的暴涨，反而微跌。
金朝阳课程在银行信贷员眼里并不算高深：它只是研究银行信贷及信用卡办理的标准要求，并通俗化夸张化的表达出来，当然期间可以穿插些诸如"养流水"等造假行为，可某些个体老板及私营业主确实需要这方面的知识。
2013年底及2014年初是河南金朝阳鼎盛时期：除了楷林国际，兴业大厦、升龙环球、招银大厦、金城国际、盛润白宫等许多写字楼都有它的分部，这些都是加盟分部或加盟分部的加盟分部。参加完68800元的课，你才有资格加盟，需要给北京金朝阳交10万的押金及10万的加盟费（多是以最低7万左右的课时包替代），学生学费的一半交给北京，一半加盟分部留存并承担每次授课的场地费和讲师费，当然办公室租金及工资办公费用也从这里出。许多后来者为减少投入，就给加盟分部交1-2万的押金，并不需要一次性购买课时包，只按招生人数分成。
大概在2014年中左右，投资金朝阳Riets及短债的BCC学员已不能按期收到分红和本息，人们对金朝阳的信用产生怀疑，再加上郑州不少于30个以上的加盟分部，还有各地级市加盟分部，以电话营销为主要揽客的方式已成昨日黄花，学员越招越难。与此同时，早已掌握课件的加盟商则纷纷另起炉灶，改头换面继续财商教育，同时还省去了学费一半的加盟费。至2015年春节前后，市面上的金朝阳培训学校几乎绝迹，到5月，据称只有楷林国际楼上的火树培训和绿地之窗楼上的金炬培训还在做金朝阳培训的河南代理，但早已不可与俩年前同日而语。
金朝阳在河南从萌芽，到癫狂，到没落，也仅仅不到两年的光景，期间人间百态，令人唏嘘。
O元买房买车等免费模式靠谱么？
上图为所谓0元买房0元买车的宣传广告
金朝阳虽已谢幕，但其"遗产"仍然在这个城市发挥能量，它的员工及传承其"衣钵"的学员仍部分的混迹于郑州的各类培训机构：0元买房买车的财商培训仍在继续；办大额信用卡、迅速提额、信用卡理财的讲座此起彼伏；如何从银行套钱、以集资为目的的免费商业模式仍在各培训机构上演……。
所谓0元买房买车，只是你暂时不用立马掏现金，车商/房产商当然要你的首付款，这钱要么别人出、要么银行出，而最终都会成为你的负债，甚至每月的按揭分期款会把你压得喘不过气来，或者你只能借新还旧补窟窿，可资金总会有成本，若找不到超高收益的投资品种，破产是迟早的事。
0元买车是这样的：1.帮你办几张大额信用卡（如果能办的话），首付刷信用卡，剩余款办分期，几张信用卡来回套现流转，如果只有一张大额信用卡的话，则刷完后账单分期，从而实现用银行的钱0元买车；2.临时借别人的钱付首付，剩余分期支付，等车买下来后以车的名义在几家银行同时申办大额信用卡，之后出借人把首付款和利息费用刷走。若办下来信用卡，车你是提不走的，他们会把车租给租赁公司，并以你的名义在小额贷款公司信用高息借款，直到他们的首付和相关费用全部回来后才会把车给你，这是用别人的钱0元买车；当然，方法或许很多，但万变不离其宗：根据你的实际，用你或公司的信用在银行、在小贷公司、在民间借贷机构里借钱，充当首付款，从而让你背负沉重的债务压力。
0元买房是这样的：基本原理是高评高贷。首先，你得弄一笔钱（大多是借的），全款购入一个房屋，之后找评估公司高评，从而实现从银行多贷款的目的。例如：你借100万全款买一套房子，之后把房子评估200万，再拿到银行按7折贷款贷出140万，还了100万借款和相关利息后，仍会有剩余，这就是0元买房还倒拿钱的道理。可这只是理论上行的通，首先评估公司愿意高评，其次银行审贷员也认可此评估价格（现在不少银行都对每项坏账追溯连带责任），实际操作中可行性并不强。但可以此房产为条件向小贷公司信用融资或向银行融资（有银行可以按照按揭款的45倍发放信用贷款）。
当然也有例外，开发商为了快速回笼资金或清盘目的，可能会让客户零首付购房（实际上是房价打了7折或6折），其实是占用了客户的贷款名额。所谓的3成/4成首付客户并没交，用银行的贷款买了一套房子，背负了银行的按揭贷款，开发商则回笼了资金。可几乎所有银行都要首付款发票，这时开发商会开发票，发票费用买卖双方商量支付。但这样的房子一般不具有投资价值和升值潜力，否则怎么会6、7折卖你呢。
此外，还有一些免费消费模式：买3000元鸡蛋送3000元电动车；首饰免费戴，只需要交押金…，期间的猫腥很多，不少只是个嚎头。3000元的鸡蛋可能实际成本才1000元，价值3000元的电动车成本或许也就1000元，这样从你这收取3000元，花出去2000元，实际上净赚1000元；首饰免费戴则是快速集资的行为，首饰值不值押金的钱？退还能顺利拿回押金吗？退还过程中有没有苛刻的条件？即使有人退回，也不可能大家同一时段退回，总有资金被首饰店使用…。
在互联网时代，虽然有"羊毛出在狗身上，猪来买单"的可能，但都是在特殊情况下(促销目的、吸引人气、打广告等)产生的，不会一直持续。因为天下就没有免费的午餐。
通过以上分析，你会发现，0元买房买车并不是所有人都能实现，主要根据的你信用记录和现有资产情况，看能不能借来钱（能借来的后果是背负庞大债务）。如果你办到了，则成为他们的成功案例；如果你没办到，培训机构则赚取了培训费。
财训类培训机构有哪些盈利模式？
在这个急功近利略显浮躁的年代，似乎很少有人能安下心来踏实做事，都想用最短的时间、最低的投入赚快钱。
所以就会有些企业不是沉下心来研究产品或服务，改善内部流程管理，而更多时候是从营销技巧、投机取巧等处来延续企业，不免出现头痛医头脚痛医脚。带着员工去樱桃沟做几次类似信任背摔、高空断桥、盲人布阵等的拓展培训（并且看不出现在的拓展培训项目和十年前的有多大区别）就解决员工凝聚力、向心力、协作力等管理问题了？
培训机构也自然迎合企业的这些需求，弄一些博嚎头、抢眼球、花里胡哨但解决不了实际问题的培训，听课时被刺激的激情澎湃，听完课回到工作岗位一切照旧。
培训公司竞争激烈，不注重原创和因企定制，当然环境似乎也不允许，你费好大劲研发个原创培训，也会很快被别人模仿过去（我国大多数行业都是这样的），最后价格战成了利器，结果是大家的利润都很微薄。所以靠培训费生存的公司赚不了大钱，最多温饱。
据媒体报道，金朝阳累计至今培训费收入近300亿，利润来源主要是68800元IFC课程，所以郑州收百元的试听课及数千元的培训课，在去除场地费及人员工资办公开支后几乎赚不了什么钱（只有数万元的课程才有钱赚）。东区一家还比较有名的培训机构讲师（同时也是股东之一）在课上直言不讳的说：这点培训费最多够日常开支，也看不上这点收入。
那培训机构还有其他的利润来源吗？
金朝阳为我们揭开了某些培训机构盈利模式的一面纱：培训费用只是用来维持公司的日常运转开支，他们看中的是经过层层筛选后的高净值企业主，通过各种逼定方式让他们投资/入股某些项目。金朝阳是让这些高净值客户/经过多重杠杆运用从银行贷出资金的客户投入到自己Reits产品当中，拿着这些聚集的资金在全国各地买楼/投资其他项目。若楼市上涨或所投项目收益很高，则无大碍；反之，则会出现资金链断裂风险。
郑州个别自称资本运作的培训机构与金朝阳有颇多相似之处：先是百元试听课，之后是数千元理论讲解课，再是数万元的实操课，一步步的把高净值客户筛选出来。他们也拿捏着中国人买涨不买跌的心理，课程费用定期涨价，以造成越晚报名越吃亏的紧迫感。他们自称是干实业出来的实战家（真假无人考证），不是只会讲课的理论派，背后都开有数家实业公司。再往后的课，就是推荐一些优质高收益的项目让大家去投资（这正契合了他们宣传的带学员实操的承诺）。
这可是投资哦，不是借贷、不是担保公司吸储，所以即使出现问题，那也是你决策失败，投资失误，跟培训机构和讲师则没有任何关系。当然有人会不以为然：那学员都是傻子么？自己就没有判断能力？我觉得这牵扯到一个比例问题，并不是所有的人都能分辨出来，否则我就纳闷了：怎么有那么多的金朝阳学员成百万上千万的投资什么据称年稳定收益高达40%以上的Reits产品呢？
债权置换能解救担保苦主么？
上图为一个债权转换的案例
新的疑似投资陷阱已然出现，可老的受害苦主们还在维权哀怨：他们时不时聚集在金水东路黄河路交叉口附近的省政府或绿城广场附近的市政府拉白布条维权，经常在 QQ群里互通信息相互鼓劲甚至计划北京上访，他们愤怒于担保公司抵债的资产（房子、车子、酒等实物资产）价格虚高…。
因为有了攻击的矛，所有才有了防御的盾。因为有了担保苦主，所以也有了"解救"他们的方法。
4月中旬左右，一则担保公司债权置换的消息小范围流传：苦主的债权打8折冲抵40%的首付款购买秦皇岛的海景房（剩余款项银行贷款）或新郑龙湖的某个楼盘（剩余款项全额支付），或者8折后冲抵东区某个写字楼的总价25万元车位款的10万，剩余15万则现金一次性支付，债权可部分可全部转让，担保苦主们需按照置换金额的2%给该资产管理公司支付服务费。例如：秦皇岛某套房子50万，新郑龙湖某套房子100万，车位价格已定是25万/个，一个担保苦主债权金额为100万，他若全部债权置换怎样做呢？100万债权打8折实际为80万，他可以买一套秦皇岛的房子，冲抵债权20万（50万*40%），剩余款项全额银行贷款；可以买一套新郑龙湖的房子，冲抵债权40万（100万*40%），需要再支付60万的现金；还可以再买两个车位冲抵债权20万，需要再支付现金30万。合计下来，冲抵总债权80万（100万后8折后），需要再支付92万现金（南龙湖60万房款+30万车位款+费用2万），得到了秦皇岛的一套房子、新郑的一套房子和东区两个车位，顺利"解套"！
顺利"解套"的背后，也有难言之隐：要解救自己的债权，还需要再额外的拿出现金，新郑龙湖的房子值60万吗？秦皇岛的房子虽没付钱，但背负了银行按揭款，每月要还，并且前俩年在山东威海乳山买海景房的人现在肠子都悔青了；15万买的地下车位好转卖么（好出售开发商为啥不卖呢），或者以后出租啥时候收回成本呢？会不会是从一个坑跳到另一个坑？
我有一个朋友在2012年，用担保公司的债权抵了欠账的中牟县商都路上绿建材的商铺，又额外支付了10几万的现金，说是当年10月交房，可到了现在却成了一个烂尾盘。
负责置换的该资产管理公司是"活雷锋"吗？当然不是。据说，新郑龙湖的房子是公司一次性买入（因房产商急于回款），价格低于6折，转卖给苦主立马就赚；秦皇岛的房子也是开发商急于回款，价格基本在6折左右，空开张首付款发票（费用一般是贷款人出），以担保苦主的名义申请银行贷款，反而实现了金朝阳等财商培训机构宣传的0元购房，而该资产公司协助销售赚取佣金。至于置换过来的债权，如果能追偿回来则是净赚，若追不回来也不亏钱。
虽然该债权置换的条件苛刻，但因担保苦主的基数巨大，即使有1%-2%的符合条件者也足以完成资产的置换。据说，除了秦皇岛，南龙湖的房子及东区的车位都已置换完毕，目前公司又找来了一批海南的房子进行置换。
郑州现在还有哪些疑似理财陷阱？
有公司推出的担保债权置换到底是解救了苦主，还是让苦主们从一个火坑跳到另一个火坑（等于又额外掏钱或负债持有了一堆烂资产），还有待时间检验，可目前郑州还有一些疑似理财陷进同样值得警惕。当然，如果是陷阱的话，你也别指望受害者当面提醒你，因为他可能还指望你的钱进去能补偿些他的损失呢。
疑似陷阱一：XX风酒消费投资理财
上图为该酒投资理财的宣讲
它的理论是购买公司的酒，在成为消费者的同时还能成为股东，享受公司增长带来的分红。最低一份7000元起，一般都购买7万元60瓶酒（合每瓶1166元左右，比茅台还贵），之后在自己的账户后台上就显示有4000美元可购买公司股份，股价每天都涨，其涨不是因为有人购买，而是根据酒的销售额（如每销售30万瓶涨1分钱等）来定的。这个宣传只发行1000万股，永不增发，股价只涨不跌的公司，在股份涨到0.4美元时（大概4个月左右），却会按照1:1的比例转增股份，把股价变为0.2美元，股份总额翻倍。考虑到股价每天只涨不跌，会出现股东持有股份一直不卖的情况，这样新人就无法买股份成为股东享受收益，所以又规定老股东在扩增完股份后必须卖出股份的一定比例（如30%），否则股份充公。新人要获得购买股份的美元，除了自己购买酒外，就是靠发展别人买酒获得的提成。这个理财初听有些合理可漏洞不少：哪个第三方组织监督酒的销量？所谓股份就是在电脑后台给你登记一下，有法律保证你持有这公司股份么？
疑似陷阱二：房X宝理财
这个宣称获得"中国资产管理领域十大领军品牌"（以后凡听到获得什么大奖荣誉的公司都要警惕，不知道谁颁发的也不知道花多少钱买来的）等多项荣誉的公司，所推出的房X宝理财发展于80年代的欧美（想想2007-2011年时，多少担保公司和媒体都宣传担保在国外发展历程及多么规范，其实有不就是民间借贷么？中国几千年前就有了，"欺负"中国人没出过国），在北、上、深等一线城市成熟运作5年以上。他们低价（几乎半价）购买了北环、东区的高档写字楼，把房屋使用产权的若干年转让给投资者，投资者可以自己出租获取租金收益，也可以委托他们经营（出租）获得稳定收益，一般投资者都会签订个委托经营协议让他们代管。
这个理财也具有迷惑性，房屋半价取得跟投资者没有关系（因为不拥有产权），房屋能否租出去/租金高低才有关系。如果没猜错的话应该是这样：把房子重复多次租给不同的投资者，集资过来的钱去团购房子，无非是赌房价涨幅/投资其他项目的收益大于给客户的利息（宣传是租金收益），这跟担保公司吸储理财区别不大，担保公司是借款协议/债权转让协议，而这是使用权转让协议，会出现一房使用权多次转让情况。
疑似陷阱三：黄金珠宝理财
这种理财在前几年很常见，路边都能碰见发单页的，10万20万买来的黄金不取走，之后再签订个租赁协议把黄金租给黄金销售公司获取黄金租赁收益，宣传是到期后黄金可以随时取走。其实这打的是时间差，因为不可能会所有客户同时去取黄金，如果同时去估计也很难拿出这么多黄金，只是以黄金为幌子吸收资金吧了。
现在仍有个别黄金珠宝店在做黄金珠宝理财，为让你信任，他会让你去看看他们的珠宝实体店，包括现在仍有一些投资公司会让客户去实地考察项目，这只能做个参考，因为你要保证你的投资跟这个项目有法律上的关系，同时你也要知道这个项目的负债如何。珠宝实体店确实很好，里面珠宝金银首饰什么的都有，好像很有钱，你的那几十万上百万的没有问题，可谁知道这个珠宝店是吸收了多少资金建起来的呢？房子是租的，等他们一跑路，珠宝黄金很容易携带，人都找不到，河南豫冠珠宝就是先例。
疑似陷阱四：免费旅游
只需交360元入会，提前7天预约，就可以享受港澳、云南等6条线路的免费旅游。如果你推荐朋友也加入该事业，对方不仅也能免费旅游，你还可以拿60元左右的佣金，你朋友推荐的人你也可以拿佣金，推荐的越多，佣金越多，实现边旅游边创业的目的。
其发展下线的方式为双驱制——左驱和右驱，即你发展两个客户，一个在左驱一个在右驱，双驱下面可以再发展下线，其奖金也很多：直推奖、对碰奖、见点奖、车奖、房奖等。这是石家庄一家旅游公司的河南分部，虽然目前还没被查，但通过以上介绍似乎就可以断定为传销。
免费的背后总是陷阱重重。
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（完）
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